Điều gì xảy ra khi trong một căn phòng có 50 người, từ triệu phú 80 tuổi đến người trẻ 20 tuổi nợ hàng chục ngàn đô, tất cả đều chung một nỗi niềm: Họ… sợ tiền?
Đây không phải là giả thuyết, mà là trải nghiệm thực tế của chuyên gia tài chính Vicki Robin, hé lộ một nghịch lý đáng báo động trong xã hội hiện đại. Tại sao ngay cả khi có vẻ “đủ đầy”, con người vẫn bị ám ảnh bởi nỗi sợ liên quan đến tiền bạc? Phải chăng chúng ta đang vô thức đi theo một “lộ trình cũ” đầy áp lực, nơi “càng nhiều càng tốt” trở thành một tín điều mệt mỏi?
Bài viết này quy tụ những góc nhìn đột phá từ Vicki Robin, nhà tâm lý học đoạt giải Nobel Daniel Kahneman, cùng các chuyên gia Michael Norton và Bruce Feiler. Họ sẽ cùng “mổ xẻ” những nguyên nhân sâu xa – từ ảnh hưởng của văn hóa tiêu dùng đến những sai lầm tư duy như “đóng khung tư duy hẹp” – và quan trọng hơn, giới thiệu một “lộ trình tài chính mới”.
Đó là con đường dẫn đến sự giải phóng tâm trí, thoát khỏi vòng xoáy nợ nần, học cách chi tiêu để mua lấy hạnh phúc thật sự, trang bị cho thế hệ tương lai kiến thức tài chính đúng đắn và tìm thấy trạng thái “Đủ” – một điểm cân bằng đầy sức sống và sự thỏa mãn.
– VICKI ROBIN: Tôi đang điều phối một buổi thảo luận về mối quan hệ của chúng ta với tiền bạc. Lúc đó là năm 2024, và tôi tò mò muốn biết thực trạng và quan điểm của mọi người về vấn đề này như thế nào.
Trong căn phòng có 50 người, chúng tôi ngồi thành vòng tròn và lần lượt mỗi người chia sẻ đôi điều về mối quan hệ cá nhân của họ với tiền. Điều khiến tôi sửng sốt là tôi nhận ra tất cả mọi người trong phòng đó đều đang mang trong mình nỗi sợ hãi về tiền bạc. Từ một cụ bà 80 tuổi mà tôi biết sở hữu hàng triệu đô la, cho đến một chàng trai trẻ mới 20 tuổi đã mang nợ 20.000 đô la.
Thật lòng mà nói, điều đó khiến tôi vô cùng bức xúc: Tại sao xã hội lại bắt buộc mọi người phải tham gia vào một hệ thống khiến chính họ cảm thấy kinh sợ? Với tôi, điều này thật sự phi lý.
– DANIEL KAHNEMAN: Con người vốn không hoàn toàn lý trí. Chúng ta đưa ra nhiều lựa chọn mà nếu có thời gian suy ngẫm kỹ lưỡng, hẳn chúng ta đã quyết định khác đi. Điều này là không thể bàn cãi.
Xu hướng phổ biến là mọi người thường nhìn nhận vấn đề một cách rất hạn hẹp. Tầm nhìn của họ trong việc ra quyết định thường bị giới hạn. Họ chỉ tập trung vào vấn đề trước mắt và giải quyết nó như thể đó là vấn đề duy nhất tồn tại.
Thực tế, thường thì sẽ tốt hơn nếu chúng ta xem xét các vấn đề như những tình huống có thể lặp lại trong đời, từ đó xây dựng một ‘chính sách’ hay phương pháp chung để ứng phó với cả một nhóm vấn đề tương tự. Đây là điều khó thực hiện, nhưng lại mang lại kết quả tốt hơn.
Việc nhìn nhận hạn hẹp thể hiện ở chỗ, ví dụ, người ta có thể vừa tiết kiệm lại vừa đi vay cùng lúc, thay vì quản lý tổng thể danh mục tài sản của mình như một thể thống nhất. Nếu có thể áp dụng cái nhìn bao quát hơn, nhìn chung mọi người sẽ đưa ra được những quyết định sáng suốt hơn. Đây chắc chắn là một trong những điểm yếu cố hữu trong quá trình ra quyết định của chúng ta. Chúng tôi gọi đó là “đóng khung tư duy hẹp” (narrow framing).
1. Bốn tầng lớp của sự độc lập tài chính.
– ROBIN: Trước hết, tôi muốn làm rõ sự khác biệt giữa độc lập tài chính (financial independence) và tự do tài chính (financial freedom).
Theo đó, tự do tài chính chính là giải phóng tâm trí. Tự do tài chính là khi bạn hiểu rằng: “Tôi là chính tôi, có một nền kinh tế đang vận hành ngoài kia, tôi tương tác với nó, nhưng nó không thể chi phối cuộc đời tôi.” Đó là việc giải phóng tâm trí khỏi những thông điệp áp đặt từ văn hóa tiêu dùng, từ nền kinh tế. Chẳng hạn như thông điệp rằng một ngôi nhà chỉ là “ngôi nhà khởi đầu”. Không, đó là nhà của tôi, nơi tôi có thể gắn bó cả đời.
Có vô số những giả định ngầm như vậy đang đẩy chúng ta vào vòng xoáy nô lệ cho sự lãng phí và nợ nần, bất kể bạn thuộc tầng lớp nào trong xã hội. Nếu bạn bị cuốn vào guồng quay lo lắng không ngừng về việc “phải có nhiều hơn nữa”, bạn không thực sự tự do.
Do đó, tầng lớp đầu tiên của độc lập tài chính mà tôi muốn nhấn mạnh chính là sự tự do nội tại này – sự giải phóng tâm trí. Đó là việc khẳng định: “Tôi là người tự chủ. Nền kinh tế chỉ đóng vai trò thứ yếu.” Tôi sẽ chủ động tham gia vào nền kinh tế để phục vụ mục đích của chính mình, chứ không phải thụ động chấp nhận mình là kẻ nhỏ bé, xem nền kinh tế như một ông chủ khổng lồ chi phối mọi thứ, rồi để mặc cuộc đời bị điều khiển bởi ‘ông chủ’ đó, bởi hệ thống thuế má, bởi guồng máy này. Không thể như vậy. Bạn là những cá nhân có chủ quyền, và đó chính là tầng lớp đầu tiên của độc lập tài chính: làm chủ chính mình.
Tầng lớp thứ hai là thoát khỏi nợ nần. Đối với nhiều người, gánh nặng nợ nần dường như vô tận. Nhưng bước đầu tiên và quan trọng nhất để thoát nợ chính là ngừng tạo thêm nợ mới. Chúng tôi đã nhận được thư từ rất nhiều người, họ đã trả sạch những món nợ tưởng chừng không thể trả nổi, những gánh nặng mà họ nghĩ sẽ theo mình đến cuối đời, chỉ trong vòng vài năm.
Và một khi họ nhận thức rõ ràng nợ nần đang tước đi những cơ hội thực tế nào trong tương lai của họ, đó chính là sự kết nối mà chúng tôi muốn mọi người tạo dựng. Khi đó, một mục tiêu ý nghĩa trong tương lai sẽ trở nên quan trọng hơn nhiều so với niềm vui nhất thời từ việc mua thêm một món đồ phù phiếm, có thể chẳng bao giờ dùng tới.
Tầng lớp thứ ba là xây dựng được một khoản tiết kiệm tương đương sáu tháng chi phí sinh hoạt, dưới dạng tài sản có tính thanh khoản cao (ví dụ: tiền mặt, tài khoản ngân hàng). Đây là khoản tiền bạn có thể tiếp cận nhanh chóng, trong vòng 24-48 giờ khi cần. Mục đích là để bạn có một quỹ dự phòng khẩn cấp, giúp bạn không bị rơi trở lại vòng xoáy nợ nần ngay khi gặp biến cố bất ngờ. Ví dụ như mất việc – và như bạn biết đấy, ngày nay nhiều người cảm thấy công việc của mình, dù quan trọng đến đâu, cũng trở nên rất bấp bênh. Vì vậy, việc thoát khỏi vùng bất ổn này là cần thiết, và tiết kiệm chính là một phần quan trọng của giải pháp.
Tiếp theo, theo thời gian, tầng lớp thứ tư của độc lập tài chính hình thành khi bạn nhận ra rằng khoản tiết kiệm dư thừa có thể được đầu tư để tạo ra thu nhập. Và nếu bạn duy trì việc tiết kiệm một cách có hệ thống, thậm chí đôi khi là ‘ám ảnh’ một chút, bạn sẽ thấy kết quả rõ ràng – bạn có thể vẽ biểu đồ và theo dõi nguồn thu nhập thụ động của mình tăng trưởng theo thời gian.
Khi bạn hiểu rằng tiền bạc đại diện cho năng lượng sống của mình, bạn sẽ bắt đầu theo dõi mọi khoản chi tiêu. Nếu bạn không thích ghi chép thủ công vào sổ tay mỗi khi giao dịch, có một cách đơn giản là hãy dùng thẻ ghi nợ (debit card). Nhấn mạnh là thẻ ghi nợ, không phải thẻ tín dụng. Khi dùng thẻ ghi nợ, ngân hàng sẽ tự động lưu lại toàn bộ lịch sử mua sắm của bạn. Hàng tháng, hãy xem lại sao kê, phân loại các khoản chi tiêu theo những hạng mục có ý nghĩa với lối sống của bạn. Hãy nhìn vào đó và thành thật với bản thân: liệu việc ‘tiêu hao’ năng lượng sống (tiền bạc) vào những khoản đó có thực sự mang lại giá trị tương xứng hay không?
2. Hiểu biết về tài chính và kiểm soát cảm xúc.
– KAHNEMAN: Hiểu biết về các con số (numeracy) là rất cần thiết cho một số quyết định tài chính nhất định. Do đó, những người có kỹ năng này sở hữu lợi thế đáng kể.
Việc hiểu rõ về lãi kép tạo ra sự khác biệt vô cùng lớn, dù bạn đang vay nợ thẻ tín dụng hay đang gửi tiết kiệm. Nhiều người có khái niệm rất mơ hồ về lãi kép, và điều này gây ra tác hại không nhỏ. Vì vậy, tôi nhấn mạnh rằng, trước tiên, bạn cần trang bị kiến thức nền tảng về tính toán, điều mà thực ra nhiều người có khả năng làm được.
Tiếp theo, bạn cần học cách nhìn nhận vấn đề một cách bao quát. Kỹ năng này thường đi kèm với sự nhạy bén về số học, nhưng chúng không hoàn toàn là một. Khi có cái nhìn bao quát, một yếu tố quan trọng nữa là tránh phản ứng cảm xúc thái quá trước các sự kiện tài chính. Ý tôi là, bản năng của chúng ta là phản ứng mạnh mẽ với các khoản lãi, lỗ, hay những biến động tài chính trong đời.
Thực tế, bạn sẽ đưa ra quyết định tốt hơn nếu nhìn nhận vấn đề một cách tổng thể, chấp nhận quy luật ‘có lúc được, có lúc mất’, và giữ phản ứng cảm xúc ở mức tối thiểu đối với những biến động nhỏ, dù là lãi hay lỗ.
3. Tiền có thể mua được hạnh phúc nếu bạn chi tiêu đúng cách.
– ROBIN: Chúng ta thường có xu hướng gán cho tiền bạc đủ thứ quyền năng: không chỉ mang lại hạnh phúc, mà còn khiến chúng ta trở nên tốt đẹp hơn, vượt trội hơn người khác, hoặc cảm thấy an toàn… Rất nhiều cảm xúc sâu kín, thuộc về bản năng, đang chi phối mối quan hệ của chúng ta với tiền bạc.
– MICHAEL NORTON: Ai cũng muốn có nhiều tiền hơn và nhiều hạnh phúc hơn. Lối suy nghĩ thông thường là: có nhiều tiền hơn sẽ dẫn đến nhiều hạnh phúc hơn. Nhưng hóa ra, mối liên hệ này phức tạp hơn chúng ta tưởng rất nhiều.
“Tiền không mua được hạnh phúc” – câu nói này không có gì mới lạ. Chúng ta nghe nó rất nhiều. Tuy nhiên, nó không chỉ ra được loại chi tiêu nào thực sự mang lại hạnh phúc và loại nào thì không.
– ROBIN: Cuộc đời chúng ta là hữu hạn. Khoảng một phần ba dành cho giấc ngủ. Một phần ba khác dành cho việc di chuyển, sinh hoạt cá nhân, ngồi làm việc theo yêu cầu của người khác. Thời gian thực sự ‘sống’ không còn lại bao nhiêu.
Vậy là, bạn nhận ra mình chỉ còn khoảng một phần ba thời gian tỉnh táo để thực sự làm điều mình muốn. Câu hỏi đặt ra là: Tôi là ai? Điều này dẫn đến những câu hỏi mang tính hiện sinh: Tôi là ai? Điều gì thực sự quan trọng với tôi? Tôi muốn hành động của mình tạo ra ảnh hưởng gì? Tôi muốn học hỏi, muốn thấu hiểu điều gì? Tôi muốn cảm nhận, nếm trải, chạm vào những gì? Tôi khao khát điều gì trong “cuộc đời hoang dã và quý giá duy nhất” này, như cách nói của nhà thơ Mary Oliver?
– NORTON: Khi phân tích dữ liệu chi tiêu, chúng tôi nhận thấy hạng mục lớn nhất thường là mua sắm vật chất cho bản thân. Dĩ nhiên, chúng ta cần chi trả cho những nhu cầu thiết yếu như nhà ở, phương tiện đi lại, thực phẩm, quần áo. Nhưng có vẻ như mọi người đang dành một tỷ lệ chi tiêu không cân xứng cho việc mua sắm vật chất.
Và dưới góc độ tâm lý học, vấn đề lớn nhất là: tỷ lệ tiền bạn chi cho việc mua sắm vật chất cho bản thân hoàn toàn không có mối tương quan nào với mức độ hạnh phúc chung của bạn. Việc mua sắm này không khiến bạn bất hạnh. Không phải cứ mua nhiều đồ là bạn sẽ khổ sở, dù đôi khi người ta lầm tưởng như vậy. Đơn giản là nó không tạo ra thay đổi đáng kể nào về hạnh phúc (đường biểu diễn đi ngang). Dường như dù bạn mua sắm bao nhiêu cho riêng mình, mức độ hạnh phúc tổng thể cũng không thực sự biến chuyển.
– ROBIN: Khi mọi người bắt đầu thực sự chú ý đến dòng tiền và vật chất luân chuyển trong cuộc sống của họ theo cách này, mức tiêu dùng thường tự động giảm khoảng 20-25%. Con số này phần lớn phản ánh mức độ chi tiêu ‘vô thức’ trước đó.
Khi ý thức được nâng cao, khoản chi tiêu vô thức này tự nhiên biến mất. Nhiều người chia sẻ rằng họ thậm chí không nhớ trước đây đã tiêu tiền vào những gì. Họ chỉ ngạc nhiên nhận ra: “Ồ, mình đang tiêu ít hơn hẳn. Không hiểu sao nữa, mình chỉ đơn giản là chú ý hơn, tự hỏi xem việc mua món đồ này có thực sự làm mình vui hay không.”
– NORTON: Ngược lại, khi bạn chuyển sự tập trung từ ‘bản thân’ sang ‘người khác’ – tức là thực hiện hành động ‘cho đi’ – dường như hạnh phúc lại gia tăng. ‘Cho đi’ ở đây có thể là quyên góp từ thiện, mời bạn bè ăn trưa, hay mua quà tặng ai đó. Những hành động này, thay vì chỉ giữ cho riêng mình, thường gắn liền với cảm giác hạnh phúc cao hơn.
Một hướng đi khác, đối lập với việc tích lũy vật chất, là thay đổi đối tượng chi tiêu cho bản thân: chuyển từ ‘đồ đạc’ sang một thứ khác. Nhiều nghiên cứu trong thập kỷ qua cho thấy, trung bình, việc chi tiền cho ‘trải nghiệm’ (experiences) thường mang lại mức độ hạnh phúc cao hơn so với việc chi tiền mua ‘vật chất’ (stuff).
Lý do là khi mua sắm vật chất, chúng ta thường có xu hướng tận hưởng chúng một mình. Hãy hình dung cảnh bạn ngồi một mình chơi game trên điện thoại, hay làm bất cứ việc gì tương tự với món đồ mới mua. Ngược lại, các trải nghiệm – dù cũng có những trải nghiệm cá nhân – phần lớn lại mang tính xã hội trong bản chất. Khi đi ăn tối, xem phim, đi dã ngoại… chúng ta thường làm điều đó cùng người khác. Và hóa ra, sự tương tác xã hội này lại là nguồn gốc của hạnh phúc. Ngay cả những cuộc trò chuyện thoáng qua với người khác cũng có thể khiến chúng ta vui vẻ hơn là ngồi một mình.
4. Dạy trẻ về tiền bạc.
– BRUCE FEILER: Có đến 80% (tám mươi phần trăm) trẻ em bước vào đại học mà chưa từng có một cuộc trò chuyện thực sự nào với cha mẹ về tiền bạc: tiền từ đâu mà có, kiếm tiền như thế nào, chi tiêu ra sao, nợ nần nghĩa là gì. Chúng ta không thể đẩy con cái ra đời mà không trang bị cho chúng những công cụ tài chính cơ bản.
Vì vậy, tôi đã tìm đến những người mà tôi cho là am hiểu nhất về vấn đề này – các chủ ngân hàng của Warren Buffett. Họ tư vấn cho những gia đình giàu có nhất nước Mỹ, và tôi tin rằng họ nắm giữ nhiều kiến thức quý giá có thể giúp ích cho gia đình tôi. Nhưng hóa ra, ngay cả những gia đình siêu giàu này cũng đang mắc phải những sai lầm thậm chí còn lớn hơn. Cuộc trò chuyện đó đã cho tôi một vài bài học quan trọng.
Bài học số một: Hãy minh bạch về tiền bạc (Show them the money). Nói chuyện với con cái về tiền bạc, một cách phù hợp với lứa tuổi, là cực kỳ quan trọng. Quan trọng là phải nói chuyện. Chủ ngân hàng của Buffett kể với tôi: “Tôi đã nói chuyện với người phụ nữ giàu nhất nước Mỹ, bà ấy bảo rằng sẽ là gánh nặng nếu nói cho các con biết chúng có bao nhiêu tiền.” Và ông ấy đáp lại: “Đặt lên vai chúng gánh nặng của sự thiếu hiểu biết còn tệ hơn nhiều so với gánh nặng của sự thật.”
Bài học số hai: Cố gắng hạn chế sự chi phối của tiền bạc. Sau quá trình tìm hiểu, gia đình chúng tôi đã áp dụng: có quy định về việc nhà, có quy định về tiền tiêu vặt. Nhưng hai thứ này hoàn toàn tách biệt. Bởi vì nếu gộp lại, bọn trẻ sẽ có xu hướng làm việc nhà chỉ vì tiền thưởng. Con nhận tiền tiêu vặt vì con là thành viên của gia đình. Nhưng việc nhà như rửa bát hay dọn giường là trách nhiệm chung. Con là một phần của ‘đội’, con cần góp phần và tự chăm sóc bản thân.
Bài học cuối cùng: Hãy cho phép con mắc sai lầm. Chủ ngân hàng của Buffett đã nhẹ nhàng trách tôi khi tôi chia sẻ rằng chúng tôi đang hơi ‘ép’ con phân bổ tiền vào các mục khác nhau – chi tiêu, tiết kiệm, cho đi… Ông ấy khuyên: “Hãy để chúng tự quyết định.” Tôi băn khoăn: “Nhưng nếu chúng mắc lỗi thì sao? Lỡ chúng muốn mua món đồ quan trọng nhưng đã tiêu hết tiền vào kẹo? Lỡ chúng đưa ra quyết định sai lầm và ‘lao xuống dốc’ thì sao?” Câu trả lời của ông ấy đã trở thành một trong những trích dẫn tôi tâm đắc nhất: “Mắc sai lầm với khoản tiền tiêu vặt 6 đô la thì tốt hơn nhiều so với sai lầm với mức lương 60.000 đô la một năm hay khối tài sản thừa kế 6 triệu đô la.”
Điểm mấu chốt là: khi con còn nhỏ, khi ‘cái giá’ của sai lầm còn thấp, hãy để chúng tự trải nghiệm và phạm lỗi. Lúc đó, bạn vẫn ở bên cạnh để định hướng và nâng đỡ. Chắc chắn bạn không muốn nhận cuộc điện thoại cầu cứu khi con đã 24 tuổi, đột ngột ngập trong nợ nần vì những quyết định sai lầm, và thực sự rơi vào bế tắc.
5. Lộ trình mới.
– ROBIN: Có nhiều cách để các doanh nghiệp mở rộng thị trường. Một là xuất khẩu. Hai là ‘giáo dục’ người tiêu dùng trong nước để họ khao khát nhiều hơn những gì họ thực sự cần. Khi đó, bạn tạo ra một thị trường tiềm năng vô hạn, dựa trên sự sẵn lòng không giới hạn của con người trong việc tin vào câu chuyện “càng nhiều càng tốt” và không ngừng mua sắm.
Đó chính là ‘lộ trình cũ’: Tăng trưởng là mục tiêu, càng nhiều càng tốt, hết.
‘Lộ trình mới’ lại giới thiệu một khái niệm gọi là ‘Đủ’ (Enough). Và ‘Đủ’ không phải là một giới hạn cứng nhắc, kiểu “OK, tôi có đủ rồi, không được phép có thêm”. Không hề, ‘Đủ’ là một trạng thái cân bằng, đầy sức sống và sự thỏa mãn.
Điều chúng tôi hướng dẫn là phát triển nhận thức sâu sắc về dòng chảy của tiền bạc và vật chất trong cuộc sống, soi chiếu chúng dưới lăng kính hạnh phúc đích thực, mục đích sống và những giá trị cốt lõi của bạn. Điểm ‘Đủ’ của bạn – trạng thái ‘có Đủ’ – nghĩa là bạn sở hữu mọi thứ bạn thực sự mong muốn và cần thiết để sống một cuộc đời ý nghĩa, được thể hiện trọn vẹn bản thân, mà không có bất cứ thứ gì thừa thãi.
Đây không hẳn là chủ nghĩa tối giản, cũng không phải lúc nào cũng là ‘ít hơn là nhiều hơn’, bởi vì đôi khi, ‘nhiều hơn’ thực sự cần thiết. Mà đó chính là điểm cân bằng hoàn hảo (sweet spot), điểm ‘vừa đủ’ như trong câu chuyện Goldilocks.
Vì thế, với tôi, khái niệm ‘Đủ’ chính là một trong những điểm khác biệt nền tảng, là đòn bẩy chuyển đổi giữa lộ trình tư duy cũ và lộ trình mới về tiền bạc.
Tác giả: Đoàn Xuân Thành
Nguồn tham khảo: Personal finance: How to save, spend, and think rationally about money | Big Think
Bạn đang xem bài viết:
Cách tiết kiệm chi tiêu tài chính cá nhân và suy nghĩ hợp lý về tiền bạc
Link https://vnlibs.com/tai-chinh/cach-tiet-kiem-chi-tieu-tai-chinh-ca-nhan-va-suy-nghi-hop-ly-ve-tien-bac.html
